Czy kredyt i pożyczka to to samo? Pytanie to przyjdzie Ci do głowy, jeśli będziesz chciał pożyczyć jakąś sumę pieniędzy na dowolny cel. Jak się bowiem okazuje, jedne banki zaproponują Ci w takiej sytuacji kredyt gotówkowy, a inne pożyczkę gotówkową. Postanowiłam więc się przyjrzeć, czym różni się kredyt od pożyczki i czy różnice te mają jakieś istotne znaczenie.
Kredyt i pożyczka to tylko z pozoru to samo
Słowa kredyt i pożyczka w ogólnym ujęciu oznaczają to samo: umowę między dwiema stronami, gdzie jedna z nich zobowiązuje się do przekazanie drugiej stronie określonej kwoty pieniędzy, a druga do jej zwrotu w określonym terminie.
Na takiej zasadzie działa zarówno umowa kredytu, jak i umowa pożyczki zawierana z bankiem. To nie wszystko. Jeśli spojrzysz na oferty banków dotyczące kredytów i pożyczek gotówkowych, to dojdziesz do wniosku, że w obu przypadkach ich warunki są bardzo podobne. Różnice między kredytem a pożyczką jednak także występują i poniżej postaram się je wyjaśnić.
Kredyt a pożyczka – różnice formalne wynikające z przepisów
Najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką wynikają z przepisów i wyjaśniam je poniżej.
Kredyt:
- zasady udzielania kredytu reguluje ustawa Prawo bankowe,
- mogą go udzielać wyłącznie banki,
- umowa kredytu – musi mieć formę pisemną i dotyczyć zawsze środków pieniężnych,
- jest zawsze odpłaty – kosztem kredytu powinno być co najmniej oprocentowanie oraz opcjonalnie prowizja,
- jest zawsze celowy – to znaczy, że jego cel powinien być sformułowany w umowie (nawet jeśli jest dowolny).
Pożyczka:
- zasady jej udzielania reguluje ustawa Kodeks cywilny;
- może być udzielona niemal przez każdego: bank, firmę pożyczkową, inne dowolne przedsiębiorstwo, osobę prywatną,
- może dotyczyć środków pieniężnych lub rzeczy oznaczonych co do gatunku (pożyczyć możesz np. auto lub sprzęt),
- umowa pożyczki – do kwoty 1000 zł może być ustna, dopiero powyżej 1000 zł musi mieć formę pisemną,
- nie musi być odpłatna – właśnie dlatego bez problemu znajdziesz pożyczki za darmo, natomiast trudno Ci będzie znaleźć kredyt z RRSO 0%,
- cel zaciągnięcia pożyczki może być dowolny i nie musi być sprecyzowany w umowie.
Pewnie przyszło Ci teraz na myśl pytanie, jak powyższe przepisy mają się do pożyczek udzielanych przez banki? Przecież banki nawet udzielając niewielkiej pożyczki gotówkowej, wymagają pisemnej umowy i nie oferują pożyczek za darmo. Wyjaśnienie znajdziesz w ustawie Prawo bankowe, dokładnie w art. 78, który brzmi następująco:
Do umów pożyczek pieniężnych zawieranych przez bank stosuje się odpowiednio przepisy dotyczące zabezpieczenia spłaty i oprocentowania kredytu.
Pożyczki bankowe udzielane są zatem na podobnych zasadach co kredyty. Wyjątkiem jest zasada celowości finansowania, ponieważ każda pożyczka udzielana jest na dowolny cel, a więc pożyczkobiorca nie musi go ujawniać, ani rozliczać się ze sposobu spożytkowania pieniędzy.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – podobieństwa i różnice
Jeśli chodzi o tę różnicę między pożyczką a kredytem, to doskonale ją widać w przypadku kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej.
Podobieństwa:
- oba produkty dostępne są wyższych kwotach niż pożyczki i kredyty gotówkowe – od około 70 000 zł do nawet kilku milionów złotych;
- mają długi okres kredytowania – do 25 lub 30 lat;
- wymagają zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.
Różnice:
- Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć wyłącznie na cele mieszkaniowe – czyli np. zakup mieszkania lub domu, budowę domu, remont nieruchomości itp.;
- bank będzie nadzorował sposób wydania pieniędzy – przykładowo, jeśli będziesz kupować mieszkanie, bank przeleje środku bezpośrednio na konto sprzedającego, a jeżeli będziesz budować dom, będziesz musiał dostarczać do banku dokumenty potwierdzające ukończenie kolejnych etapów budowy i faktury zakupowe, aby bank wypłacił Ci kolejną transzę pieniędzy;
- zabezpieczeniem będzie hipoteka na nieruchomości finansowanej kredytem – czyli np. na kupowanym mieszkaniu;
- do zaciągnięcia kredytu potrzebny jest wkład własny – minimum 10 lub 20% wartości nieruchomości, jaka ma być zabezpieczeniem kredytu, czyli jeśli chcesz kupić mieszkanie o wartości 400 tys. zł, to musisz mieć minimum 40 tys. zł środków własnych, aby bank sfinansował resztę ceny zakupu nieruchomości.
- Pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć na dowolny cel – czyli np. na podróż marzeń, zakup samochodu, czy też działki rekreacyjnej;
- bank nie będzie kontrolował tego, jak wydałeś pieniądze – nie musisz zatem dostarczać żadnych dokumentów potwierdzających swoje wydatki;
- zabezpieczeniem będzie hipoteka na nieruchomości, jaką już posiadasz;
- do zaciągnięcia pożyczki nie jest potrzebny wkład własny – jednak bank określi maksymalną kwotę pożyczki w odniesieniu do wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem np. do 70%.
Kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa – podobieństwa i różnice
Kredyty i pożyczki gotówkowe oferowane przez banki mają bardzo wiele cech wspólnych, natomiast dzieli je w gruncie rzeczy niewiele różnic. Właśnie dlatego, jeśli sprawdzisz ranking kredytów gotówkowych, na liście zobaczysz zarówno oferty kredytów, jak i pożyczek gotówkowych.
Podobieństwa
W przypadku obu produktów:
- środki możesz przeznaczyć na dowolny cel;
- do ubiegania się o finansowanie wystarczy Ci: dowód osobisty, wypełniony wniosek kredytowy oraz dokument potwierdzający dochody;
- podstawowym kosztem kredytu gotówkowego i pożyczki gotówkowej jest oprocentowanie i prowizja oraz opcjonalnie ubezpieczenie.
Różnice
Jeśli chodzi o różnice między kredytem a pożyczką gotówkową, to zazwyczaj dotyczą one następujących kwestii:
- maksymalna kwota zobowiązania – w przypadku pożyczki zwykle jest ona niższa niż przy kredycie;
- okres kredytowania – pożyczki miewają krótszy okres spłaty niż kredyty, choć nie jest to regułą;
- sposób spłaty zobowiązania – kredyt rozłożony jest zwykle na comiesięczne raty, natomiast pożyczka może być spłacona także jednorazowo lub mieć jeszcze inny system spłaty;
- formalności – pożyczki częściej niż kredyty udzielane są na podstawie uproszczonych formalności np. bez zaświadczeń o zarobkach lub w procesie w 100% online.
Co lepiej wziąć pożyczkę czy kredyt? Podsumowanie
Aby właściwie wybrać między pożyczką a kredytem, musisz dokładnie przeanalizować różnice między tymi produktami i zastanowić się, na czym Ci zależy.
Zalety pożyczki:
- możesz ją wziąć nie tylko w banku, ale też na rynku pozabankowym;
- masz większy wybór produktów – np. niewielkie chwilówki na 30 dni, pożyczki spłacane w ratach, pożyczki udzielane online, w placówce, a nawet w domu itp.;
- wymaga mniej formalności – nawet banki oferują już pożyczki online bez zaświadczeń o zarobkach, a standardowo robią to niemal wszystkie firmy pożyczkowe;
- możesz ją przeznaczyć na dowolne wydatki.
Zalety kredytu:
- zwykle jest tańszy od pożyczki;
- zaciągniesz go w znacznie wyższej kwocie – tylko z pomocą kredytu sfinansujesz zakup nowego auta, mieszkania, czy budowę domu;
- spłatę rozłożysz na większą liczbę rat – co ma znaczenie przy wysokiej kwocie zobowiązania.
Podsumowując, jeśli Twoim priorytetem jest szybkie pożyczenie dodatkowych środków, korzystniejsza będzie pożyczka. Jeżeli natomiast planujesz większy wydatek i zależy Ci na niższych kosztach zaciągnięcia zobowiązania, wybierz kredyt.
