Ranking kredytów – jak prawidłowo z niego korzystać?

Ranking kredytów gotówkowych lub hipotecznych to narzędzie online, które prezentuje najlepsze oferty finansowania, jakie dostępne są w danym momencie na rynku. Wystarczy jednak sprawdzić dwa, trzy takie rankingi, by przekonać się, że w każdym z nich jako najlepsze widnieją kredyty zupełnie innych banków. Dlaczego tak się dzieje i jak korzystać z rankingów, by faktycznie znaleźć korzystny kredyt?

Jak działa ranking kredytów gotówkowych lub hipotecznych?

Ranking kredytów gotówkowych lub hipotecznych jest to bezpłatne narzędzie dostępne w internecie, które jak sama nazwa wskazuje:

• prezentuje aktualne oferty kredytów różnych banków – najczęściej w formie listy,
• szereguje je według atrakcyjności – od najlepszego kredytu do najmniej korzystnego według określonego kryterium.

Najlepsze rankingi kredytowe są aktualizowane na bieżąco, aby móc prezentować faktycznie najkorzystniejsze oferty np. w ramach najnowszych promocji.

Najważniejsze funkcje rankingu kredytów – jak z nich korzystać?

Dobre rankingi kredytów gotówkowych lub hipotecznych mają zazwyczaj szereg różnych funkcji, które ułatwiają porównanie ofert. Poniżej wymieniam te najważniejsze i wyjaśniam, jak działają.

Kalkulator kredytowy

Każdy dobry ranking kredytów ma na samej górze rubryki do wypełnienia, w których trzeba wpisać:

• kwotę kredytu, jaką chce się pożyczyć z banku,
• okres, przez jaki chcemy spłacać zobowiązanie.

Na podstawie powyższych parametrów narzędzie wykonuje następujące czynności:

• wyświetla oferty banków, w których taki kredyt można zaciągnąć – jest to bardzo cenna funkcja, ponieważ każdy bank określa w sposób indywidualny maksymalną kwotę kredytu oraz maksymalny okres jego spłaty;
• od razu wylicza raty i koszty kredytu w każdym z banków dla danej kwoty zobowiązania i okresu spłaty – wyliczenia te dokonywane są na podstawie warunków każdej oferty, czyli przede wszystkim wysokości oprocentowania kredytu.

Opcje sortowania ofert

Ranking wyświetla oferty kredytowe w formie listy i są one uszeregowane zawsze według jakiegoś domyślnego kryterium np. według popularności oferty. Dostępne są jednak zwykle inne opcje sortowania ofert np.:

• według wysokości raty – według tego kryterium ranking uszereguje oferty np. od najniższej do najwyższej raty,
• według rodzaju oprocentowania – ta opcja pozwala wyświetlić albo kredyty ze stałym oprocentowaniem, albo z oprocentowaniem zmiennym;
• według RRSO – jest to wskaźnik określający procentowo całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, dlatego na szczycie rankingu oferty z najniższym RRSO będą zwykle najtańsze;
• według całkowitej kwoty do spłaty – obejmuje ona kapitał i najważniejsze koszty kredytu, a więc oferty z najniższą jej wartością również powinny być najtańsze;
• według szans na kredyt – ta opcja sortowania typuje banki, które w ostatnim czasie najchętniej udzielały kredytów, co może sugerować, że będzie w nich łatwiej zaciągnąć zobowiązanie niż w pozostałych instytucjach.

Prezentacja ofert – wyliczenia i warunki kredytów

Zarówno ranking kredytu gotówkowego, jak i ranking kredytu hipotecznego prezentuje listę ofert kredytowych przede wszystkim w postaci kalkulacji rat i kosztów zaciągnięcia zobowiązania w poszczególnych bankach. Jak to wygląda w praktyce, najlepiej przedstawię na przykładzie.

Ranking kredytów gotówkowych 2024
Kwota kredytu: 20 000 zł Okres spłaty kredytu: 48 miesięcy
Sortowanie ofert: wg wysokości raty

Tak mniej więcej wygląda niemal każdy ranking kredytów. Warto jednak zwrócić uwagę, że te najlepsze mają dodatkową opcję – przy każdej ofercie znajduje się przycisk „Informacje”, „Szczegóły oferty” lub podobnie brzmiący. Po jego kliknięciu możemy zobaczyć najważniejsze warunki kredytu takie jak:

• maksymalna kwota kredytu i maksymalny okres spłaty,
• rodzaj oprocentowania – zmienne czy stałe,
• wysokość oprocentowania,
• wysokość marży oraz opcjonalnie wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego przez bank do wyznaczania oprocentowania zmiennego (np. czy jest to WIBOR 3M czy 6M),
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
• czy wymagane jest ubezpieczenie,
• przykład reprezentatywny kredytu,
• ewentualne warunki promocji.

Do takich “Szczegółów oferty” warto zajrzeć, ponieważ warunki kredytu są bardzo istotne. Przykładowo może się okazać, że najtańszy kredyt ma oprocentowanie zmienne. W trakcie trwania umowy może więc ono wzrosnąć, czyli automatycznie podnieść koszty i raty kredytowe. Zdarza się również, że najtańszy kredyt ma obniżone oprocentowanie pod warunkiem wykupienia przez klienta dodatkowego ubezpieczenia. Takie ubezpieczenie przynosi wiele korzyści, ale niestety podnosi koszt kredytu.

Opcja „Złóż wniosek”

Większość rankingów tworzą firmy lub osoby, które zarabiają na pośrednictwie kredytowym, a więc narzędzia te służą im po prostu do pozyskiwania klientów dla banków. Z tego też względu przy każdej ofercie widnieje zwykle przycisk “Złóż wniosek”, „Zapytaj o kredyt” lub podobnie brzmiący, po którego kliknięciu przenosimy się do formularza kontaktowego. Jeśli go wypełnimy, skontaktuje się z nami bank, aby przedstawić szczegółowo ofertę i opcjonalnie także przyjąć wniosek kredytowy.

Jeśli chodzi o tę funkcję, to warto pamiętać, że wypełnienie formularza kontaktowego na stronie rankingu:

• nie skutkuje naliczeniem żadnych prowizji dla pośrednika,
• nie zobowiązuje do złożenia wniosku o kredyt z danej oferty,
• może skutkować otrzymywaniem w przyszłości innych ofert kredytowych na podany w formularzu adres e-mail lub numer telefonu.

Warto podkreślić, że rankingi kredytowe zazwyczaj dostępne są dla każdego i można z nich korzystać w pełni anonimowo. Aby z nich skorzystać, nie trzeba zatem zakładać konta na portalu i podawać swoich danych. Można to zrobić dobrowolnie głównie w celu skontaktowania się z bankiem w sprawie kredytu.

Dlaczego każdy ranking kredytów pokazuje inne wyniki?

Przejdę teraz do zagadnienia, które poruszyłam we wstępie tego wpisu, czyli dlaczego poszczególne rankingi pokazują różne wyniki. Różnice te ujawniają się najczęściej w następujący sposób:

1. Poszczególne rankingi prezentują inny zestaw ofert.
2. Na szczycie listy prezentowane są zupełnie inne kredyty jako najlepsze oferty,
3. Dla kredytu o tych samych parametrach (kwota i okres spłaty) oferty w tych samych bankach mają różne raty.

Jak wyjaśnić te różnice? Już tłumaczę. Jak już wspomniałam wyżej, niektóre rankingi kredytowe tworzą firmy lub osoby, które zarabiają na pozyskiwaniu klientów dla banków. Właśnie dlatego prezentują na swoich listach głównie oferty banków, z którymi współpracują lub z którymi taka współpraca im się najbardziej opłaca.

Z tego samego względu na szczycie rankingu domyślnie są prezentowane zazwyczaj oferty promowane przez dany portal, które niekoniecznie są najtańsze. Można to jednak łatwo skorygować, wybierając odpowiednią opcję sortowania ofert np. według RRSO lub najniższej raty.

A z czego się biorą różnice w wyliczeniach rat i kosztów kredytowych? W rzeczywistości zdarzają się one dość rzadko, a jeśli już to głównie w rankingach kredytów hipotecznych. W ich przypadku bowiem w każdym banku dostępne są zwykle różne warianty oferty i rankingi dokonują obliczeń tylko według jednego z nich. Co ważne jednak, wariant takiej oferty (np. w promocji lub dla stałego klienta) jest zazwyczaj wyraźnie opisany w rankingu.

Jak wybrać najlepszy kredyt za pomocą rankingu?

Jeśli chcesz wybrać najlepszy kredyt, ranking na pewno Ci w tym pomoże, o ile wykorzystasz go we właściwy sposób. Oto garść porad, jak go do tego celu użyć skutecznie:

1. Zawsze sprawdzaj kilka rankingów – dzięki temu będziesz mieć pełniejszy obraz sytuacji na rynku.
2. Korzystaj z wszystkich funkcji rankingu – szczególnie kalkulatora, opcji sortowania oraz opisów szczegółowych ofert kredytowych.
3. Przemyśl dokładnie, na jakim kredycie Ci zależy i według tego kryterium szukaj najlepszej oferty – pamiętaj, że np. kredyt hipoteczny z najniższą ratą nie zawsze jest jednocześnie najtańszy.
4. Zanim złożysz wniosek o dany kredyt, sprawdź jego warunki bezpośrednio na stronie banku, a także zapoznaj się z recenzjami i opiniami o kredycie na niezależnych stronach poradnikowych.

Na koniec ważna uwaga: ranking kredytów jest niezwykle pomocny, ale nie jest narzędziem idealnym. Nie uwzględnia przecież dość istotnej kwestii, mianowicie zdolności kredytowej użytkownika, od której zależą ostateczne warunki oferty finansowania. Pamiętaj więc, że jeśli udasz się do banku, jego oferta zaproponowana Tobie może się różnić od tej zaprezentowanej w rankingu.