Oddłużanie to popularna usługa, która pomaga pozbyć się długów. Świadczą ją wyspecjalizowane kancelarie lub firmy oddłużeniowe, których reklamy znajdują się w niemal każdym mieście. Ne temat oddłużania narosło wiele mitów, dlatego postanowiłam wyjaśnić, na czym ono polega w praktyce. Podpowiem też, na co uważać przy korzystaniu z takiej usługi, ponieważ nie zawsze jest ona świadczona w uczciwy sposób.
Czym jest oddłużanie?
Oddłużanie to nic innego jak zespół działań, których celem jest redukcja długów lub całkowite pozbycie się zadłużenia i przywrócenie wypłacalności dłużnika. Takim dłużnikiem wymagającym oddłużania może być zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorstwo.
Sam proces oddłużania może polegać na różnych czynnościach, co szerzej wyjaśnię w dalszej części wpisu. Co ważne jednak, może być on przeprowadzony przez samego dłużnika lub z pomocą specjalistów.
Kto oferuje profesjonalne oddłużanie?
Profesjonalne oddłużanie oferują najczęściej wyspecjalizowane w tej dziedzinie firmy oddłużeniowe lub kancelarie prawne i to właśnie na ich usługach skupię się w niniejszym wpisie. W oddłużaniu mogą jednak pomóc także inni specjaliści np. doradcy kredytowi i finansowi, czy też indywidualni prawnicy.
Na czym polega oddłużanie i co obejmuje taka usługa?
Oddłużanie może obejmować tak naprawdę wiele różnych działań i każda firma oddłużeniowa zwykle oferuje tutaj nieco inny zakres usług. Na ich liście mogą się bowiem znajdować na przykład takie czynności jak:
- restrukturyzację zadłużenia – polega ona na negocjacjach z wierzycielami w imieniu klienta np. celem zawarcia ugody i rozłożenia długu na raty;
- „unieważnienie” długu – głównie poprzez wejście w spór z wierzycielem i np. próbę podważenia umowy pożyczki lub umowy kredytowej ze względu na zastosowanie w niej klauzuli niedozwolonych;
- zapobieganie egzekucji lub eliminowanie skutków postępowania komorniczego – np. wnoszenie w imieniu klienta skargi na czynności komornika, czy też negocjowanie z wierzycielem zawieszenia postępowania egzekucyjnego, aby zwolnić od zajęcia konto bankowe;
- pomoc w uzyskaniu finansowania na spłatę długów – np. kredytu konsolidacyjnego;
- pomoc prawna w przeprowadzeniu upadłości konsumenckiej – wiele kancelarii oferuje wyłącznie taką usługę, a więc jest ona wówczas skierowana do osób najbardziej zadłużonych.
Rodzaj czynności realizowanych w ramach oddłużania zależy od zakresu usług świadczonych przez daną firmę, ale także od sytuacji finansowej i skali zadłużenia klienta.
Ile kosztuje oddłużanie?
Oddłużanie niestety nie jest darmową usługą. W zależności od stopnia skomplikowania sprawy i zakresu czynności trzeba za nią zapłacić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych.
Zwykle najdroższe jest oddłużanie wymagające pomocy prawnika w sprawach sądowych. Wiąże się ono bowiem z przygotowaniem różnych pism procesowych oraz reprezentacją klienta przed sądem. Dodatkowym kosztem oddłużania mogą być też różne opłaty sądowe, ponieważ zapłacić trzeba nawet za wniosek o upadłość konsumencką.
Warto podkreślić, że żadna firma oddłużeniowa nie przedstawia sztywnych cenników swoich usług. Każda sprawa zadłużenia jest bowiem inna, dlatego koszt oddłużania musi być ustalony także w sposób indywidualny.
Na co uważać przy korzystaniu z usługi oddłużania?
Firmy oferujące profesjonalne oddłużanie niestety nie zawsze działają uczciwie. Uważać należy w szczególności na podmioty, które:
- pobierają z góry wysokie opłaty – najlepiej, jeśli opłata za usługę jest pobrana od efektu lub po wykonaniu określonych czynności;
- nie informują dokładnie o zakresie usług – klient powinien już na początku poznać cały plan oddłużania oraz mieć jasność, jakie czynności będą wykonane w jego sprawie i jakie mogą one przynieść efekty;
- sugerują od razu drastyczne rozwiązania – np. upadłość konsumencką bez wcześniejszej próby zawarcia ugody z wierzycielami;
- oferują głównie pożyczkę na spłatę długów – uważać trzeba zwłaszcza na firmy, które proponują w tym celu pożyczki prywatne, ponieważ mają one zwykle wysokie oprocentowanie, krótki okres spłaty i zabezpieczenie pod weksel, a więc ich zaciągnięcie wiąże się z dużym ryzykiem popadnięcia w jeszcze większe kłopoty finansowe.
Mity na temat oddłużania
Jak już wspomniałam we wstępie, na temat oddłużania narosło sporo mitów. Poniżej wymienię te najważniejsze i najbardziej szkodliwe:
- oddłużanie polega na umorzeniu długów – jest to tylko częściowa prawda, ponieważ w wyniku oddłużenia może dojść do umorzenia części długów, ale nie musi i zazwyczaj jest to możliwe głównie w wyniku postępowania upadłościowego;
- oddłużanie pomaga szybko pozbyć się długów – czas trwania postępowania może być bardzo różny, jednak zwykle trwa kilka miesięcy;
- firmy oddłużeniowe udzielają pomocy finansowej – jest to także mit, ponieważ taka pomoc polega głównie na doradztwie oraz opcjonalnie wsparciu w pozyskaniu pożyczki na spłatę długów;
- oddłużanie to jedyny sposób na pozbycie się długów – usługa może w tym pomóc, jednak dłużnik może równie dobrze samodzielnie przeprowadzić taki proces oddłużania.
Czy warto zdecydować się na oddłużanie?
Oddłużanie samo w sobie jest w zasadzie niezbędne, jeśli chcemy pozbyć się nadmiernego zadłużenia i przywrócić równowagę finansową. Pytanie tylko, czy warto korzystać z usług firm oddłużeniowych?
Moim zdaniem warto, o ile znajdziemy doświadczoną i uczciwą kancelarię. W szczególności warto korzystać z usług kancelarii prawnych, które oferują kompleksową pomoc prawną, obejmującą restrukturyzację zadłużenia.
Taka restrukturyzacja, jeśli jest przeprowadzona profesjonalnie, jest moim zdaniem najlepszym sposobem wyjścia z długów. Prowadzi bowiem do uwolnienia się od zadłużenia bez utraty majątku trwałego, jak ma to miejsce w przypadku upadłości konsumenckiej. Niestety jednak wymaga czasu, cierpliwości, a także sporego wysiłku finansowego.
